"Через 4 года насчитали 1400 долларов". Истории белорусов, которые попали на банковские проценты

 21 мая в 11:11
 1504

Житель Пинска Сергей в 2013 году взял кредит на 10 тысяч рублей. Из-за финансовых трудностей мужчина просрочил погашение основного долга, поэтому банк поднял процентную ставку в два раза — до 98% годовых.

«Всего я должен вернуть 30 тысяч рублей», — рассказывает он. Невнимательно прочитанный договор, случайно подключенная услуга или рассеянность работника способны стать причиной появления гигантской задолженности, о которой можно узнать только через несколько лет. К примеру, жителю Молодечно, который недоплатил по валютному кредиту около 13 долларов, насчитали с 2012 года пеню почти в 4000 долларов

FINANCE.TUT.BY поговорил с людьми, которые попали на солидные банковские проценты, и узнал у специалистов Нацбанка и Госконтроля, как не оказаться в подобных ситуациях и что могут изменить в правилах кредитования.

«Спустя четыре года пришло письмо, что остались пеня и проценты — 1400 долларов»

Денис в 2008 году взял кредит в Альфа-Банке на покупку дома. В 2011 году у мужчины возникли финансовые трудности, появилась просрочка по выплатам. Еще через 2 года он отдал долг, но, как стало понятно позже, не полностью.

— Спустя 4 года пришло письмо, что остались пеня и проценты — всего 1400 долларов.

Через семь дней после отправления письма банк наложил исполнительную надпись, у поручителей стали высчитывать половину от зарплаты в счет долга.

Мужчина обратился к юристу и выяснил, что срок исковой давности истекает через шесть лет с момента образования задолженности. «Кредит был на сумму в 29 тысяч долларов. По факту с процентами и пеней отдал в районе 40 тысяч, даже больше, 45 тысяч», — недоумевает Денис.

— Пока основную задолженность не выплатил, мне звонили из банка и присылали напоминания. Но после предполагаемого последнего платежа уведомлений не было 4 года, до тех пор пока не стало известно о долге, — объясняет мужчина

В Альфа-Банке возражают: «не знать, что по кредиту растет пеня, практически невозможно». При наличии кредита в банке каждому клиенту ежемесячно на электронную почту и номер телефона приходят уведомления. Специалисты добавляют, что всю информацию с суммами, остатками и пеней можно найти в своем профиле электронных сервисов.

— Если платеж просрочен, то в первую неделю клиенту направляются напоминания. Если в эту неделю платеж не внесен, то клиент будет предупрежден телефонным звонком от представителя банка. При просрочке платежа свыше 60 дней начинают выставлять претензии. По итогу завершения всех выплат у банка можно затребовать подтверждающий документ о том, что вся сумма кредита была погашена, — отвечают специалисты.

В похожую историю, но уже в «Паритетбанке» попал житель Пинска Сергей. В 2013 году взял потребительский кредит на 10 тысяч белорусских рублей. Из-за финансовых трудностей мужчина просрочил погашение основного долга, поэтому банк поднял процентную ставку в два раза — до 98% годовых. «Таким образом, всего я должен вернуть 30 тысяч рублей», — рассказывает мужчина.

Сергей — директор фирмы, которая занимается строительством. После того как мужчина взял кредит, в бизнесе возникли проблемы, «деятельность фактически приостановили». Из-за этого появились финансовые трудности, помешавшие вовремя погасить часть задолженности. После просрочки банк насчитывал проценты с 2013 по 2015-й в двойном размере, по ставке 98% годовых, затем снизил до 84%.

— И это несмотря на то, что ставки по кредитам сейчас составляют 10−15% годовых, — возмущается мужчина.

Сергей уже оплатил 19 810 рублей, но при этом банк еще требует 8600 рублей, из которых 4457 рублей — основной долг.

— Таким образом, взяв десять тысяч рублей, я тридцать тысяч должен вернуть, — резюмирует Сергей.

В конце 2016 года банк сделал исполнительную надпись и принудительно взыскал часть долга — 2152 рубля. По словам мужчины, из оплачиваемых средств гасят проценты, пеню и госпошлину нотариусу, в последнюю очередь деньги идут на основной долг.

— В договоре указано, что банк имеет право снизить проценты за пользование кредитом. Процентную ставку банк не снижает, ссылаясь на просроченную задолженность. А как ее погасить с такими процентами? — недоумевает Сергей.

Госконтроль: «Есть возможность ошибки либо невнимательности специалиста банка»

— Количество выявляемых недобросовестных действий со стороны банков в последнее время существенно снизилось, в том числе благодаря более четкой регламентации Нацбанком операций кредитования населения, — рассказывает Владимир Волчек, начальник управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков Комитета госконтроля.

Вместе с тем отдельные банки продолжают взимать различные комиссии при обслуживании ранее выданных кредитов. По словам специалиста, недавно в комитет обратилась пенсионерка, у которой один из белорусских банков с декабря 2010 года ежемесячно брал комиссию за обслуживание постоянно действующей платежной инструкции — 1% от суммы договора или пять рублей.

— Проблемными также остаются вопросы неуведомления или несвоевременного уведомления о наличии задолженности по платежам, связанным с обслуживанием кредитной задолженности и погашением кредитов, — говорит Владимир Волчек.

Специалист приводит историю белоруски, которая в декабре 2013 года заключила кредитный договор с Дельта-Банком. Там было прописано два варианта погашения кредита: беспроцентный в течение шести месяцев или погашение в течение трех лет с процентной ставкой 70% годовых и беспроцентным периодом в первые 184 дня.

— Женщина внесла в кассу банка полную сумму кредита в течение шести месяцев и думала, что полностью рассчиталась с банком. Однако последний платеж произвела на один день позже установленного срока. Спустя год женщина получила извещение от Банка Москва-Минск, в который перевели часть кредитов после банкротства Дельта-Банка.Там было указано, что за ней числится просроченная задолженность по основному долгу, почти половина суммы кредита.

Выяснилось, что Дельта-Банк зачислял вносимые деньги на ее текущий счет, который использовался для осуществления расчетов по кредиту. На погашение кредита банк направлял только часть поступивших средств, исходя из трехлетнего срока пользования кредитом. Эти же деньги после истечения беспроцентного периода шли на оплату процентов. Причем о наличии задолженности по кредиту женщину не уведомили.

— Чтобы не допустить появления похожих ситуаций, в проект Банковского кодекса внесено дополнение, предусматривающее, что кредитополучатель вправе получать по запросу информацию о задолженности по кредиту. Банк также будет обязан уведомить кредитополучателя о наличии просроченной задолженности в срок не позднее 30 дней со дня ее образования, — объясняет специалист.

Некоторые банки взыскивают пеню или штрафы за длительный период времени. К примеру, ЗАО «Дельта Банк» одно время указывал в кредитных договорах пеню за несвоевременное погашение кредита в размере 5% в день, то есть более 1800% годовых.

— Комитет госконтроля вносил предложения в Нацбанк об ограничении размеров таких платежей", — уточняет специалист.

При этом со стороны заемщиков иногда допускаются необоснованные обвинения в адрес банков, добавляет Владимир Волчек. По его словам, если заемщик считает, что его права были нарушены, то он может обращаться в суд за защитой.

— Когда клиенту при последнем платеже за кредит работник банка говорит об отсутствии задолженности, это не может являться официальным подтверждением о полном погашении кредита. Следует также принять во внимание человеческий фактор, то есть возможность ошибки либо невнимательности специалиста банка.

В качестве примера Владимир Волчек рассказывает, что в Комитет госконтроля обратилась женщина с жалобой — банк указал в ее кредитной истории данные о непогашенной задолженности по кредиту. При этом, согласно расчету работника банка, она погасила кредит досрочно и в полном объеме.

— В ходе разбирательства было установлено, что деньги, поступившие в погашение кредита, остались на текущем счету заемщика и были направлены на погашение кредита и уплату процентов не в фактический день погашения кредита, а спустя 12 дней. В результате банк неправомерно начислил проценты за эти 12 дней, и у гражданки образовалась просроченная задолженность по кредиту. Кроме того, информация о просроченной задолженности была включена в ее кредитную историю. Только после вмешательства Комитета госконтроля банк возвратил белоруске излишне начисленные проценты и внес соответствующие изменения в ее кредитную историю.

Также одной из проблем является высокий уровень процентных ставок по кредитным договорам ликвидированных банков.

— Яркий пример — Дельта Банк, — объясняет специалист. — После отзыва лицензии часть выданных кредитов передали на обслуживание в Банк Москва-Минск. По оставшимся кредитам взыскание задолженности в настоящее время осуществляет ликвидационная комиссия Дельта Банка.

Владимир Волчек рассказывает, что ОАО «Банк Москва-Минск» в марте 2015 года принял от ЗАО «Дельта Банк» потребительские кредиты в количестве около 15 тыс. договоров. Размеры процентных ставок по 7,4 тыс. договоров составляли от 50% до 80% годовых, по 203 договорам — от 80% до 137% годовых. Количество оставшихся у ЗАО «Дельта Банк» кредитных договоров составило 233 тыс., в том числе 74 тыс. — с процентной ставкой от 50% до 80%, 4 тыс. — выше 80% годовых. Средняя процентная ставка по кредитам банков физическим лицам в марте 2015 года составляла 38,8% годовых.

Представитель КГК отмечает, что Банк Москва-Минск снизил для кредитополучателей Дельта Банка размеры ставок.

— В то же время ликвидационная комиссия отказалась снижать размеры процентных ставок по указанным кредитам физлиц. К примеру, в марте 2018 года, когда мы анализировали ситуацию, кредитный портфель банка насчитывал более 56 тысяч договоров с физическими лицами. Большинство из них были просрочены, — уточнил Владимир Волчек. — С принятием Нацбанком новой редакции инструкции о порядке предоставления кредитов и их погашения, у физлиц появилась возможность рефинансировать задолженность — получить новый кредит в банке по более низкой ставке. До этого времени выдача кредитов заемщикам, имеющим просроченную задолженность, была запрещена.

Нацбанк: «В законопроекте предполагается ввести отдельную статью, касающуюся кредитования физлиц»

В Нацбанке рассказывают, что в новой редакции инструкции о выдаче кредитов банки обязаны предоставлять физлицам и ИП информацию об условиях кредитования до заключения договора. Только когда клиент письменно согласится, условия заносятся в договор.

— Таким образом, о сроке и порядке возврата кредита, возможности его досрочного погашения, размере процентов за пользование кредитом, бесплатных способах возврата банк фактически информирует заявителя дважды, — объясняют в Нацбанке.

В инструкции говорится, что клиенту предоставляют график платежей по кредитному договору до его подписания, дано четкое определение самого термина «платежи по кредитному договору». Также предусмотрена возможность приостановления или прекращения начисления процентов за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, или по решению уполномоченного органа банка. Эту норму могут примененить после смерти кредитополучателя, при заключении мирового соглашения, соглашения о примирении, медиативного соглашения в части исполнения обязательств по кредитному договору.

Сейчас на рассмотрении депутатов Палаты представителей во втором чтении находится проект закона «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь», уточняет регулятор. В законопроекте предполагается ввести отдельную статью, касающуюся кредитования физлиц.

— Среди основных норм — предоставление права кредитополучателю один раз в месяц бесплатно получать по запросу информацию о задолженности по кредитному договору.

Если у клиента есть просроченная задолженность, законопроект обязывает банк бесплатно уведомить кредитополучателя о ее образовании до тридцати дней со дня ее образования, а поручителя — до шестидесяти дней.

Интересная новость? Поделись с друзьями!

PINSK.EU, новости Пинска

comments powered by Disqus